Umět odhalit drahou půjčku a vybrat si tu výhodnější není jen tak. Ke každé půjčce se váže mnoho údajů a čísel. Víte, která z nich jsou důležitá, co znamenají a jak poznáte, že se vám splácení půjčky neprodraží?
Zákon o spotřebitelském úvěru definuje seznam údajů, které musí poskytovatelé u nabídek uvádět. Účelem je zájemcům o půjčku poskytnout co nejvíce informací a umožnit bezpečný výběr půjčky.
Bohužel někteří lidé neví, co jednotlivé údaje znamenají, a jak z nich vyčíst, která půjčka je výhodná, a která je naopak může strhnout do dluhového kolotoče. Z tohoto důvodu vzniklo RPSN, z něhož lze jednoduše usoudit, zda se půjčka vyplatí či nikoliv.
Co je RPSN
Jedná se o zkratku pro finanční pojem roční procentní sazba nákladů a zahrnuje veškeré náklady, které s půjčkou souvisí. RPSN má spotřebiteli usnadnit porovnání podmínek různých úvěrových produktů. Uvádí se v procentech (%).
RPSN není úroková sazba, ačkoliv za určitých okolností mohou být tyto dva údaje stejné. Do této hodnoty jsou vedle úroku započítány ostatní náklady. Konkrétně se jedná o poplatky, jež se k vybranému úvěru vztahu.
Nejčastěji se jedná o:
- poplatek za posouzení žádosti o půjčku,
- poplatek za poskytnutí půjčky,
- poplatek za vedení a správu úvěrového účtu,
- poplatek za pojištění.
Dle výše uvedeného zákona musí být u každé nabídky na půjčku RPSN uvedeno a to stejně zřetelně jako jakákoliv jiná informace. Nesmí být uvedeno malým písmem a na místě, kde si ho nikdo nevšimne.
Jak RPSN použít při výběru půjčky
Co to přesně znamená a jak se RPSN používá? Je to jednoduché. Poskytovatelé se logicky snaží nalákat zájemce na “nejnižší” číslo, ať už se jedná o nízký úrok nebo nízkou měsíční splátku. Jenomže na pohled nízký úrok nutně neznamená, že je půjčka levná. To platí také o nízké splátce.
Mnoho společností poskytující půjčky vydělává na poplatcích, které se v nabídce nenamáhá zdůraznit. Pokud se ale s nízkým úrokem spojí vysoký měsíční poplatek za správu, půjčka je ve výsledku výrazně dražší.
RPSN zahrnuje jak úrok, tak i veškeré další poplatky. Pokud je tedy RPSN o dost vyšší než úrok, je vhodné si podmínky půjčky prostudovat pečlivěji a najít “zakopaného psa”. Nejvýhodněji vychází půjčky, kde je RPSN stejné jako úroková sazba. To znamená, že se k půjčce neváží žádné další poplatky.
Pokud porovnáváte půjčky, srovnejte si je podle RPSN a ihned spatříte rozdíly. Vybírejte z nabídek, kde se RPSN pohybuje v jedno až dvouciferných číslech a od úrokové sazby se příliš neliší. Pozor dávejte na RPSN v řádu stovek až tisíců, které ukazují na vysoce rizikové půjčky s kratší dobou splatnosti.
Jak ještě poznat výhodný úvěr
Vedle RPSN existuje ještě jeden způsob, jak poznat drahou či naopak levnou půjčku. Vždy si spočítejte rozdíl mezi půjčenou částkou (tj. jistina) a celkovou částkou, kterou za půjčku nakonec zaplatíte. Není to složité, stačí měsíční splátku vynásobit počtem splátek.
Pokud se chystáte půjčit 50 000 Kč na 24 měsíců s měsíční splátkou ve výši 4 000 Kč, vyjde vám 96 000 Kč. Zaplatit za půjčku téměř dvojnásobnou částku rozhodně výhodné není. (V tomto příkladu nezohledňujeme poplatky.)
TIP: Nebuďte na srovnání půjček sami a využijte praktického pomocníka v podobě našeho online srovnání půjček. Porovnáváme půjčky pouze od bank a prověřených nebankovních poskytovatelů.
