Poskytovatelé půjček se v reklamách rádi vyžívají v označení “výhodná” nebo “levná” bez ohledu na skutečné podmínky. Jaká je realita, a které půjčky lze skutečně označit jako výhodné? Existují vůbec takové půjčky?
Současná nabídka půjček je více než bohatá. Poskytují je banky i nebankovní společnosti a můžeme je rozdělit do různých kategorií podle poskytovatele, výše půjčky, délky splatnosti a dalších parametrů. O to těžší je se v nabídce zorientovat a být schopen najít výhodnou půjčku.
Co obnáší pojem "výhodná půjčka"
Výhodná půjčka může pro každého znamenat trochu něco jiného. Nejvíce záleží na finanční situaci a využití půjčky. Pro někoho může být výhodné i to, že vůbec získá nějakou půjčku s úrokem, který není likvidační. Pro jiného zájemce je stěžejní nízká výše měsíční splátky, pro dalšího hraje prim příznivá poplatková politika.
Obecně lze za výhodnou označit takovou nabídku, která má nízkou hodnotu RPSN a minimální, nejlépe nulové poplatky. Nejčastěji se jedná o poplatek za sjednání půjčky, vedení půjčky či předčasné splacení. To, že od nich většina poskytovatelů ustupuje nebo je výrazně snížila, neznamená, že přestaly existovat úplně.
Pojďme se podívat na konkrétní kritéria, jež jsou při posuzování výhodnosti půjčky zásadní a která jsou spíše jen lákavou vějičkou na zákazníky.
Parametry, podle nichž lze odhadnout (ne)výhodnost půjčky
Pravděpodobně nejdůležitější je hodnota roční procentuální sazby nákladů známá pod zkratkou RPSN. Právě podle této hodnoty snadno poznáte, zda se půjčka vyplatí či nikoliv. Platí jednoduché pravidlo, čím je RPSN nižší, tím je půjčka levnější.
RPSN zahrnuje veškeré náklady související s vybranou půjčkou od úrokové sazby až po administrativní poplatky v přepočtu na jeden rok. Všichni poskytovatelé jsou povinni tento údaj zveřejňovat v rámci nabídky.
Důležité je sledovat všechny parametry najednou, nesoustředit se pouze na jeden parametr, který se vám zrovna líbí nejvíce.
To platí zejména pro příliš nízké úroky a nízké měsíční splátky. Samy o sobě nevypovídají nic o skutečné ceně půjčky. Nízké měsíční splátky velmi často svědčí o tom, že půjčku ve výsledku přeplatíte o více peněz, než lze označit za správné. Nízký úrok zase neříká nic o tom, jaké vysoké poplatky jsou s vyřízením půjčky spojené.
Náš tip: Při porovnání úrokové sazby a RPSN zjistíte, zda půjčka obsahuje jiné náklady než úrok. Pokud je RPSN výrazně vyšší, počítejte s vysokými poplatky. Pokud je naopak RPSN téměř stejné jako úrok, k půjčce se nevážou žádné poplatky.
Jaké jsou aktuální podmínky u půjček
Není jednoduché říct, jak vysoká úroková sazba je optimální. Úrokovou sazbu ovlivňuje jak úvěrový trh a konkurence, tak i celková ekonomická situace v zemi. Zatímco jeden rok může být za výhodný považovaný úrok 4 %, o rok později můžete být rádi, když obdržíte úrok 8 %.
Hodně záleží na typu půjčky. Velké rozdíly ve výši úrokové sazby najdete mezi krátkodobými půjčkami, klasickými spotřebitelskými úvěry a hypotékami. Zatímco u spotřebitelského úvěru se úrok aktuálně pohybuje okolo 4 %, u takzvaných rychlých nebankovních půjček vyšplhají i přes 20 % a více.
Obvykle platí, čím vyšší půjčka s delší dobou splatnosti, tím nižší úrok. Samozřejmě záleží na poskytovateli. Vyšší úrokové sazby nabízí spíš nebankovní společnosti než banky, ačkoliv u těch největších už rozdíly nebývají tak markantní jako v minulosti.
Náš tip: Před souhlasem s první nabídkou na půjčku si udělejte hrubý průzkum trhu. Při výběru výhodné půjčky vám pomůže znalost typů půjček, tedy na co se která půjčka hodí, a průměrná úroková sazba v dané sekci. Vždy se snažte dosáhnou na nejlepší možnou nabídku.
Jaké podmínky by měl splňovat žadatel o půjčku
Kromě základních dvou požadavků na plnoletost a české občanství, případně trvalý pobyt v ČR, je zásadní úvěruschopnost neboli bonita zájemce o půjčku. Obecně platí, že čím vyšší půjčka, tím vyšší nároky na žadatele.
Do hodnocení bonity se promítá nejen výše pravidelného příjmu, ale také výdaje, platební a úvěrová historie. Žadatel by měl samozřejmě být schopen doložit potvrzení o příjmu včetně všech dalších dokumentů a osobních dokladů.
5 věcí, na které si při výběru půjčky dát pozor
Aby se na první pohled výhodná půjčka neproměnila v noční můru, doporučujeme se zaměřit na následujících 5 bodů:
- Neznámý poskytovatel - poskytovatele půjčky si vždy důkladně prověřte a ujistěte se, že vlastní příslušnou licenci a je legálním poskytovatelem půjček v ČR.
- Nulový úrok - zaujala vás půjčku s úrokovou sazbou 0 %? Pak si ověřte, jaké další poplatky se k půjčce vztahují.
- Podezřele výhodné podmínky - důvěřujte, ale prověřujte. Nestyďte se ptát. Pokud vám poskytovatel odmítá poskytnout podrobné informace, hledejte jinde.
- Neeticky přemrštěné sankce - kromě úroků a poplatku si prostudujte podmínky, jež se týkají finančních sankcí v případě pozdního splácení půjčky. Zajímejte se o výši pokuty i poplatek za zaslání upomínky.
- Zbytečná půjčka - v neposlední řadě vždy zvažte, zda je půjčka skutečně potřebná, respektive jak moc je důležitá věc, na kterou ji chcete použít.
